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Photo Olivier Pontbriand, archives La Presse

Avant de recourir à une marge de crédit hypothécaire, n'oubliez pas qu'il faudra un jour payer votre maison.

Didier Bert, collaboration spéciale
La Presse

La marge de crédit hypothécaire donne accès à un financement à coût limité. En effet, elle tire profit de son adossement au prêt hypothécaire sur la résidence acquise. Mais cette souplesse devrait servir à réduire les coûts d'endettement de l'emprunteur plutôt qu'à augmenter son endettement personnel.

Cette marge peut être consentie pour un montant maximum de 80% de la valeur d'achat de la résidence. Même si la bâtisse prend de la valeur sur le marché immobilier, ce plafond ne peut pas augmenter automatiquement, souligne Éric Meunier, directeur principal, Solutions de crédit hypothécaire à la Banque Nationale.

Pour augmenter le montant maximum de sa marge de crédit hypothécaire, l'emprunteur doit en faire la demande à son institution financière. Celle-ci fera des vérifications telles que la capacité d'emprunt de son client, la bonne gestion de sa dette ou encore l'évaluation actualisée de la résidence.

Concrètement, pour accéder à sa marge, l'emprunteur doit diminuer le capital dû sur son prêt hypothécaire. Au fur et à mesure de ses remboursements, il accroît donc son financement disponible.

D'abord s'informer

Cette souplesse ne doit pas faire oublier que la marge est garantie par le bâtiment acheté avec le prêt hypothécaire. Quelque 57% des titulaires d'une marge de crédit hypothécaire ne savent pas que leur institution financière place une hypothèque sur leur propriété, relève un sondage Léger Marketing réalisé en novembre 2011 pour le programme TitrePlus. En cas de défaut de paiement sur sa marge, c'est sa maison que l'emprunteur risque ainsi de perdre. «La plupart des gens ont tendance à signer trop rapidement, sans aller chercher des informations suffisantes», affirme Éric Meunier.

La marge de crédit hypothécaire devrait donc s'adresser à des emprunteurs habitués à jongler avec une dette, plutôt qu'à des premiers accédants.

C'est un instrument particulièrement adapté aux besoins des travailleurs à revenus variables, qui peuvent ainsi obtenir du financement à moindre coût durant leurs périodes à faibles revenus. Ils pourront ensuite rembourser leur marge de crédit hypothécaire quand leurs revenus seront plus conséquents.

La marge de crédit hypothécaire permet aussi de transférer une dette à fort taux d'intérêt, comme une carte de crédit, vers un emprunt à taux meilleur marché. Mais l'emprunteur ne doit pas oublier que, tôt ou tard, il devra finir par payer sa maison et rembourser sa marge hypothécaire.

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