Comment toucher mon fonds de retraite d'un ex-employeur?

Je ne suis plus à l'emploi de mon employeur et je suis travailleur autonome depuis 9 mois. Je voulais récupérer cette somme, mais voilà qu'on me mentionne que je ne peux pas avoir accès à mes cotisations parce que j'ai travaillé pendant plus de deux années complètes.

Selon les dires des gens de la CARRA je n'ai que deux options: laisser mes cotisations dans ce fonds de pension ou les transférer dans un CRI. Dans les deux cas, je n'ai pas accès à mon argent. Je comptais sur cette somme d'argent pour m'aider à m'implanter dans mon domaine (designer intérieur) sans me surendetter.

Devrais-je vraiment attendre à 65 ans avant de récupérer mon propre argent alors que j'en ai besoin maintenant?

- Julie Debien, Repentigny

Ce que vous a indiqué la CARRA est vrai en ce qui a trait à votre régime de retraite. Les règles régissant le RREGOP stipulent que si vous avez plus de 2 années de service auprès de votre employeur, vous avez le choix entre une rente différée payable au plus tôt à compter de 55 ans ou un transfert de la valeur actuelle de la rente dans un compte de retraite immobilisé (CRI). Veuillez noter que cette règle ne s'applique qu'à ce régime bien précis.

La loi sur les régimes complémentaires de retraite qui encadrent les régimes de retraite sous législation Québécoise stipule quand à elle que les sommes inférieures à 20 % du MGA (maximum des gains admissibles), soit 8740 $ en 2007 (20 % x 43 700 $) peuvent être encaissées au comptant ou transférées dans un REER.

Ceci étant dit, il y a une façon de vous en sortir.

En transférant vos droits accumulés dans un CRI, vous n'avez pas besoin d'attendre d'avoir 65 ans pour encaisser ces sommes! En fait, pour utiliser les sommes d'un CRI, vous n'avez qu'à les transférer en fonds de revenu viager (FRV) et ce, qu'importe votre âge.

Une fois dans le FRV, les sommes peuvent être encaissées sous forme de revenu viager ou sous forme de revenu temporaire. Le revenu viager est évidemment soumis à un plafond qui vous permettrait de retirer environ 65 $ la première année ! Cela ne rencontre pas votre objectif.

Par ailleurs, pour une personne âgée de moins de 54 ans (ce qui est votre cas), le revenu temporaire mensuel qui peut être retiré correspond à:

(40 % du MGA moins 75 % des autres revenus mensuels) divisé par 12

En supposant que vous n'avez pas d'autres revenus, ayant comme objectif de démarrer votre propre entreprise, voici ce que vous auriez le droit de retirer dès le mois de novembre 2007:

(40 % x 43 700 $ moins aucun revenu) / 12 = 1 456,67 $1

Vous pourrez retirer le même montant en décembre et le solde en janvier et le tour est joué! Évidemment si vous avez des revenus, cela pourrait être un peu plus long, voir même impossible.

Et n'oubliez pas, ces sommes sont imposables lorsque vous les retirez!

Le site de la RRQ a un calculateur des retraits du FRV:

http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/services/services_en_ligne/cri_frv/